消費者ローン計算と金利比較
手軽に借りられる消費者ローンをすぐにも申し込む、という行動をとりがちですが、
申し込む前にちょっと一呼吸。下記のような点に注意して、上手な借入れを心がけましょう。
借りる目的により大別すると、利用目的を限定した「目的別ローン」と
目的を問わない「フリーローン」に分かれます。一般的には、
目的が限定されている消費者ローンほど金利が低く、
自由度が高いものほど金利も高くなる傾向にあります。
無担保ローンは必ずしも金利だけで選ぶものではありません。金利だけに注意して、
肝心な内容を確認しないまま借り入れを決めてしまうと、あとで後悔することになります。
消費者ローンを利用する際、意外と見落としがちなのが手数料。利用手数料をはじめ、
カード発行手数料、繰上げ返済手数料など金利以外の費用がかかってくることもあります。
消費者ローンは「借りられるかどうか」以上に、「返せるかどうか」が大事。
借入金額と金融商品が絞り込めたら、
次は、ローンシュミレーションを利用して年間返済額を計算しましょう。
具体的な返済額がでますので、自身の家計と照らし合わせて無理なく返していけるかどうか、しっかり確認しましょう。
消費者ローン審査と借入先
銀行などの民間金融機関、信販会社や消費者金融などのノンバンク、
そして住宅金融公庫や国民生活金融公庫などのような公的な機関があります。
一般的には、公的な機関の無担保ローンは、
使用使途や借入条件、借入限度額などに制約がある一方、金利が比較的低めで固定タイプのものが多いといえます。
一方、民間の金融機関やノンバンクは、使途や借入条件が比較的緩やかで、借入限度額も大きく、
金利や返済期間など選択肢が非常に多くなっています。
消費者ローンの目的別による分類
借入目的から、「使途が限定された場合」
（教育・住宅・学生・自動車・アパート・ビジネス・親子ローンなど）と
「使途が自由な場合」（フリーローン、カードローン）
に大別できます。一般に、「使途が限定された場合」は、
使途を証明する書類が必要なことが多く、同じ金融機関であれば、「使途が自由な場合」に比べて
金利が低いというメリットがあります。
消費者ローンの担保の有無による分類
また、借り入れ条件として、担保提供の必要なケースと
不要なケースがあり、前者が「有担保ローン」、
後者が「無担保ローン」と言われます。
有担保のケースのほうが金利も低く、借入限度額も多いという傾向があります。
ローンの金利比較
ローンの金利には「固定」「変動」「固定金利選択型」の3種類があります。
この中で誤解されがちなのが、固定金利選択型金利です。
これは、ローン借り入れ時に定められた利率がある一定期間だけ適用され、
その期間を過ぎると変動金利が適用されたり、その時点の金利水準で再び変動と固定を選択する仕組みです。
この金利が適用されるローンは、当初想定していた返済金額が増額し、
場合によっては返済期間が長引く可能性があります。
これではせっかくのローン返済計画が台無しになってしまいます。
ローンの返済方法比較
ローンの返済方式には、「元金均等方式」「元利均等返済」「アドオン方式」の3種類があります。
元利均等返済とアドオン方式は、毎月の返済額が均等なので一見違いがないように見えます。
しかし、実は同じ借入金額でも、返済総額に大きな差があることに注意しなければいけません。
他の返済方法は毎月返済する利子が元金の返済状況によって変わりますが、
アドオン方式では当初借り入れ元金を元に利息を計算し、返済期間中に同じ利息を払い続けることになります。
そのため、表面 金利は低いですが、実質金利は高く、結果として他の返済方法よりも利息の総額が多くなります。
銀行ローン金利優遇特典
銀行ローン金利優遇特典を利用するためには、取引銀行に一定期間、一定金額を積み立て、
借り入れ時に一定金額以上の残高があるか、もしくは定期預金の残高が一定金額を超えている
などの条件を満たす必要があります。また、通常銀行ローンを組む場合、
その銀行との取引履歴が審査の対象になる場合があります。
消費者ローンに関する注意点
【家族に知られたくないがダイレクトメールとかは来るか】
家族に消費者ローンを利用したことを秘密にしておきたい方はご安心下さい。個人情報を守るために、
ダイレクトメールの類は会社名を伏せてあるか、「○○ローン」などの直接的な記載ではなく
「○○株式会社」となっているようです。
【子供の教育費のために教育ローンを組み、卒業後は子供自身に返済させたい場合は】
まず「親子ローン」があります。これは民間の教育ローンの一種で、
最初は親が返済をし子供に返済能力ができた時点でバトンタッチするというものです。
【別のローンを借りている人は新たに組めるか】
これから借りる人が、既に別のローンを抱えている場合は、
返済能力の点で問題になるかもしれません。
一般に無担保ローンの場合、借入総額 （既に借りている分も含む）が税込み年収の50%以内で、
総年間返済額が年収の40%以内であることが目安となります。
【ローンを組んでいる金融機関が破綻したら、おカネは返さなくていいか】
借りたおカネは返さなくてはいけません。
一般的には、破綻した銀行の業務を承継する銀行が預金と併せてローンも引き継ぐことになります。
これまで延滞（返済の遅延）がない場合は、破綻した前の銀行での融資条件
（金利や返済期間など）を引き継ぐことができるでしょう。しかし、延滞を繰り返している場合には
同じ条件を引き継げる保証はなく、不利な条件を強いられる可能性もあります。
【ローンを組む時は保証料を払うが、返せなくなったら肩代わりしてくれるということか】
本来、おカネを借りる場合には保証人を立てることが必要ですが、
住宅ローンなど多額のおカネを借りる場合は保証会社に保証を委託するケースがほとんどです。
消費者ローンを組んでいる人が返済不能になった時、保証会社は金融機関に一括で残りの借入金額を返済します。
ここで注意したいのは、返す先が金融機関から保証会社に変わるだけで、
返済しなくていいわけではないということ。
|
