生命保険とは
生命保険とは、将来起こるかもしれないリスク（入院や手術、高度障害、死亡）に対して、
経済的な障害が発生したときに備えておくものです。
現在、日本における生命保険の世帯加入率は90％以上と非常に高い普及率で推移しています。
ほとんどの人が生命保険に入っており、生命保険に入っていない
人を探す方が大変なくらいです。
現在メインで販売されている生命保険は定期保険と言われるもので、
一定期間（一年）の死亡を保証する生命保険です。
簡単に言えば掛け捨てと呼ばれる生命保険でデメリットは満期時に解約返戻金がない事です。
また、生命保険は将来に必要となるお金を、
必要な時期や目的にあわせて準備する手段としても、利用することができます。
このように、生命保険は自分や家族を守る「生活保障」の手段です。自分や家族に必要な保障内容を確認し、
目的に合った生命保険の種類を比較し、選んで契約することが大切です。
生命保険の種類と比較
生命保険商品が複雑に見えるのは、
さまざまな機能の生命保険の種類を組み合わせていることが多いからです。
生命保険商品の販売名称は
各生命保険会社によってさまざまですが、商品を構成している主契約や
特約の名称（種類名称）はおおむね各生命保険会社で共通したものが使われています。
ただし、同じ生命保険の種類の名称であっても、
各生命保険会社によって仕組みや保障内容が異なる場合があります。
生命保険は、
「生命保険」＝「主契約」＋「特約」で成り立っています。
主契約とは生命保険のベースとなる部分で、
主契約のみで生命保険契約ができます。主契約を解約すると特約も消滅します。
「特約」とは主契約にオプション的に付加することで、保障内容をより充実させようという目的の部分です。
特約のみでの契約はできず、途中で解約したり、追加したりすることもできます。
生命保険の転換制度(見直し)
現在加入している生命保険契約を下取りしてもらい、
新しい生命保険契約(見直し)を行う制度です。
下取りしてもらった金額（転換価格）を、新しい生命保険契約の一部に
充当するので、その分、全く新規契約をするよりも見直しは生命保険料が安くなります。
ただし、転換後の生命保険料は、転換時の年齢、生命保険料率で計算されます。
したがって、予定利率が高い生命保険の場合、転換制度の利用は避けるべきでしょう。
生命保険の転換は同じ会社でないとできません。
一つの生命保険でなく２，３件をまとめて一つにすることもできます。
違う生命保険会社で新しくしようと思ったら、
今の契約を解約し、それを頭金として加入すると転換契約と同じになります。
生命保険の選び方・見直し・トラブル
【加入目的をはっきりと】
生命保険は単に死亡した時の遺族保障を目的としたものや､
将来必要になる資金（教育費、住宅資金、老後のゆとり資金）
に備えたもの、医療保障を目的としたものとさまざまですが、
まずは生命保険の加入目的をはっきりさせることが重要です。
そのうえで、ライフシーンに応じた生命保険商品を選びましょう。
【保障内容の確認】
生命保険は死亡保障が多ければいいというものではありません。
万一の場合、今の生活が維持できることを考えたらよいのです。
会社勤めの方などは、万一の時には国から社会保障給付を受けられることになっています。
このような公的保障もしっかり考慮し、生命保険金額として本当に必要な額を算出し、
目安を立てることが重要です。
ちなみに一世帯あたりの生命保険料支払平均年額が６４万円といわれています。
特に死亡保障については、ついたくさんの生命保険金額を考えがちですが、
死亡保障金はその人の命の値段ではなく、
残された遺族の生活に必要なお金となるため、本当にその生命保険金額でいいのかよく考えてみましょう。
【必要なサイズ選び】
サイズとはその方それぞれの生命保険金額や保障期間、
そして生命保険料の払い込み期間等を決めることです。
意外と知られていませんが、生命保険料の払い込み期間もある程度は自由に設定できます。
子供が大きくなる期間までは保障が大きい生命保険を選びましょう。
貯蓄タイプの生命保険は目的の時期（子供の進学など）に満期を迎えるように設定しましょう。
【付加する特約の把握】
主契約の生命保険には「特約」を付加することができます。
特約には、大きく分けて「死亡保障」と「医療保障」があります。
ほとんどの方に必要と思われる特約は、入院特約でしょう。また年配の方で、ガンや成人病が怖ければ、
ガン特約や成人病特約、三大疾病特約なども付加するといいでしょう。
【解約は最終手段】
通常言われることは、生命保険の見直しの際の解約は、最終手段であるということです。
できるだけ現在加入している生命保険を生かしながら、見直しを検討するのが望ましいです。
若い時期に加入している生命保険であれば、
同じ保障でも今より生命保険料は安いはずです。
特に予定利率の高い時期（バブル崩壊以前）に加入している生命保険、
貯蓄性の高い生命保険（終身、養老）は
絶対に解約しないほうが良いと思います。バブル以前の予定利率は、最大で６％もありますので、
解約してしまうと非常にもったいないです。
【掛け捨ては損か？】
掛け捨ては満期が来ても満期金がない生命保険です。
しかし、その分、安くて高額の保障が得られるのです。
掛け捨てじゃない生命保険は掛け金部分が貯蓄に
まわっている分、生命保険料も高いです。
自分のライフスタイルを考えて保障期間（１年満期、５〜３０年満期、６０歳、６５歳、７０歳満期などあります）
と生命保険金額をよく考えて加入してください。
|
